Emprender un negocio a menudo implica asumir riesgos. Para algunos propietarios de pequeñas empresas, uno de esos riesgos incluye usar adelantos de efectivo para emprendimientos (MCA) para cubrir necesidades de financiación inmediatas, ya que estos anticipos a menudo se comercializan como una fuente de capital rápido para empresas emergentes.
Si bien este tipo de adelanto de capital para negocios puede parecer una solución rápida a los problemas de flujo de caja, muchos empresarios pronto se dan cuenta de que las consecuencias pueden ser devastadoras.
Si es un dueño de negocio luchando bajo el peso de un MCA (Merchant Cash Advances), la quiebra podría ser un salvavidas viable. Exploremos el lado negativo del financiamiento express para emprendedores a través de los MCA y por qué pueden hacer más daño que bien, especialmente para las empresas emergentes.
Puntos Clave
- Los anticipos de efectivo para comerciantes (MCA) pueden convertirse rápidamente en una deuda inmanejable debido a los altos costos de reembolso, la falta de regulación y los términos impredecibles vinculados a las ventas diarias con tarjetas de crédito, lo que las hace especialmente riesgosas para las empresas emergentes.
- La bancarrota puede ser la única opción viable para el alivio cuando una empresa se ve abrumada por múltiples obligaciones de MCA, ofreciendo un camino para eliminar o reestructurar la deuda y preservar la continuidad del negocio.
- Opciones de financiación más seguras, como préstamos comerciales tradicionales, préstamos de la SBA y programas de creación de crédito comercial. frecen soluciones más sostenibles y transparentes para el crecimiento a largo plazo en comparación con los MCA. Los MCA son solo uno de los diversos productos financieros disponibles para las startups, pero no todos son igual de seguros o transparentes.
¿Cómo funcionan los adelantos de efectivo para emprendimientos?
Un anticipo de efectivo para comerciantes es una solución financiera única que brinda a las empresas acceso a una suma global de capital inmediato a cambio de una parte de sus futuras ventas con tarjeta de crédito. A diferencia de los préstamos tradicionales, los adelantos de efectivo para comerciantes se estructuran en torno a las ventas diarias con tarjeta de crédito de su negocio, lo que los hace especialmente atractivos para empresas con un volumen de transacciones constante, como restaurantes o tiendas minoristas.
El proceso comienza cuando una empresa envía sus estados de cuenta de procesamiento de tarjetas de crédito a un proveedor de adelantos de efectivo para comercios. Estos estados de cuenta ayudan al proveedor a evaluar el promedio de ventas diarias con tarjeta de crédito y a determinar el monto de financiamiento al que califica.
Una vez aprobado, recibirá un anticipo en efectivo en una suma global, que puede utilizarse para cubrir gastos urgentes como nómina, inventario u otras necesidades operativas.
El reembolso es sencillo pero implacable: la empresa de adelanto de efectivo para comerciantes deduce automáticamente un porcentaje fijo de sus ventas diarias con tarjeta de crédito hasta que se complete el adelanto más las comisiones. Esto significa que el reembolso está directamente vinculado al flujo de caja de su negocio: si las ventas son altas, paga más ese día; si son bajas, paga menos.
Para las empresas con un crédito no perfecto, los adelantos de efectivo para comerciantes pueden parecer una forma accesible de asegurar capital inmediato sin los obstáculos del financiamiento tradicional.
Los beneficios de los anticipos de efectivo para comerciantes
Los adelantos de efectivo para comerciantes ofrecen varias ventajas que los hacen atractivos para los propietarios de pequeñas empresas que buscan opciones de financiación rápida. Una de las mayores ventajas es la posibilidad de recibir financiación inmediata, a menudo en tan solo unos días, lo que ayuda a las empresas a abordar necesidades urgentes de liquidez o aprovechar oportunidades urgentes.
Debido a que el reembolso se basa en un porcentaje de las ventas de su tarjeta de crédito, el proceso es inherentemente flexible:Paga más cuando el negocio está en auge y menos cuando las ventas disminuyen, lo que puede ayudar a aliviar la presión sobre su flujo de caja.
Otro beneficio clave es que los anticipos de efectivo para comerciantes generalmente no requieren colateral, haciéndolos accesibles a empresas que quizás no tengan activos importantes para comprometer. Esto, combinado con el hecho de que la aprobación a menudo se basa en el volumen de ventas de su tarjeta de crédito en lugar de su puntaje crediticio, significa que incluso las empresas con un crédito no perfecto pueden calificar.
Para las empresas que enfrentan gastos inesperados, como reparaciones de equipos o el lanzamiento de una nueva campaña de marketing, un anticipo de efectivo para comerciantes puede proporcionar el anticipo de efectivo necesario para mantener las operaciones funcionando sin problemas.
En general, los adelantos de efectivo para comerciantes pueden ser una opción práctica para las empresas con fuertes ventas con tarjetas de crédito que necesitan acceso rápido y flexible al capital sin los trámites burocráticos del financiamiento tradicional.
El lado oscuro de los adelantos de efectivo para comerciantes
A pesar del proceso rápido de aprobación para obtener fondos urgentes para negocios nuevos o incluso ya establecidos, la mayoría de los adelantos de efectivo para comerciantes vienen con condiciones de pago agresivas, tasas de porcentaje anuales (APR) astronómicas y una transparencia casi nula. Si bien los MCA a menudo se comercializan como una opción de pagos flexibles que se ajustan a sus ingresos, en realidad, esta flexibilidad se ve eclipsada por cobros agresivos que pueden afectar su flujo de caja. Así es como pueden perjudicar su negocio:
1. Costos de reembolso altísimos
Muchos préstamos rápidos para emprendedores deducen una gran parte de sus ventas diarias con tarjeta de crédito, dejándole a menudo con poco o ningún espacio para cubrir operaciones comerciales como compra de inventario, nómina o alquiler. Cuanto más exitoso sea su negocio, más se llevan, es decir, altas ventas con tarjeta de crédito no le ayudarán a recuperarse.
2. Sin final a la vista
Dado que el reembolso se basa en ventas futuras, y no hay nada fijo sobre un período de reembolso, los costos pueden prolongarse indefinidamente. Si sus ventas caen, sigue siendo responsable— y es posible que se vea obligado a sacar otro MCA para permanecer a flote, cavando un hoyo más profundo.
3. Drenajes de cuentas bancarias comerciales
Con pagos fijos o retiros automáticos de su cuenta bancaria, su flujo de fondos puede secarse rápidamente. Si su rendimiento empresarial fluctúa o recibe un golpe, queda vulnerable, a menudo con garantías personales o responsabilidad personal adjunta.
4. No están regulados como los préstamos tradicionales
Los proveedores de adelantos de efectivo para comerciantes no están regulados de la misma manera que los bancos o prestamistas tradicionales. No hay claridad en cuanto a las tasas de préstamos comerciales, y los términos a menudo están ocultos en contratos confusos. Algunas empresas de préstamos incluso se asocian con múltiples prestamistas, lo que hace casi imposible negociar o llegar a un acuerdo.
Por qué la bancarrota puede ser la única salida
Para algunas empresas, la quiebra se convierte en la única opción realista para escapar de una trampa de MCA. Si bien no es una decisión fácil, la presentación del Capítulo 7 o Capítulo 11 puede:
- Detener las colecciones agresivas de las empresas de financiación
- Ayuda a reestructurar o eliminar la deuda de múltiples MCA
- Proteger activos de la empresa y potencialmente preservar las líneas de negocio
- Poner fin al ciclo de endeudamiento para reembolsar anticipos de efectivo anteriores
Si su tarjeta de crédito comercial y extractos de procesamiento de tarjetas de crédito están siendo utilizados como armas en su contra, y usted tiene préstamos existentes o anticipos de efectivo personales, la bancarrota puede ofrecer un nuevo comienzo.
La alternativa más segura: préstamos tradicionales y creación de crédito
Antes de aceptar un anticipo de efectivo de un comerciante, considere opciones más seguras como:
- Préstamos comerciales tradicionales o un préstamo para pequeñas empresas con razonable puntuación crediticia y requisitos
- Préstamos de la SBA con plazos y períodos de reembolso más largos
- Crédito empresarial con programas de construcción
- Líneas de crédito vinculadas a un buen crédito comercial
Un préstamo bancario tradicional por lo general tiene una estructura de pago fija, a diferencia del modelo de pago flexible basado en los ingresos de las MCA. Algunas MCA anuncian que las empresas de préstamos garantizan una aprobación y financiación en un plazo de 24 a 48 horas, pero esta velocidad a menudo conlleva costes más elevados y condiciones más estrictas.
Por ejemplo, los MCA pueden restringir su capacidad para fomentar el efectivo a través de pagos con tarjeta de crédito o impedirle cambiar de empresa de procesamiento de tarjetas de crédito durante el período de reembolso para proteger sus intereses.
Incluso si su historia de crédito o crédito comercial es limitado, centrarse en el crecimiento sostenible y los préstamos responsables ayudará a largo plazo.
Reflexiones Finales
Mientras que un financiamiento rápido para emprendedores a través de MCA podría prometer cubrir necesidades financieras inmediatas sin tener una puntuación crediticia mínima, la verdad es que a menudo conduce a la ruina financiera. La naturaleza depredadora de muchos proveedores de adelantos de efectivo para comerciantes, junto con planes de pago poco realistas de forma fija que drenan su cuenta bancaria, deja a muchos empresarios arrepintiéndose de su decisión.
Si se encuentra abrumado por las deudas de MCA, la bancarrota podría no ser solo una salida, sino la única manera de salvar su negocio y su salud mental. Hable con un asesor financiero o abogado de bancarrotas para explorar sus opciones antes de que su startup se convierta en otra historia de advertencia.
En SB Legal, ofrecemos una consulta inicial gratuita. Somos abogadas de bancarrota en San Diego y Los Ángeles, ¡listas para ayudarle! Contáctenos hoy.
Preguntas Frecuentes
¿Puedo negociar con un proveedor de MCA para liquidar la deuda antes de declararme en quiebra?
Sí, puede intentar negociar un acuerdo o reestructuración de su deuda MCA. Algunos proveedores pueden aceptar una reducción en el monto de pago o plazos más largos, especialmente si prevén una posible quiebra. Sin embargo, muchos contratos de MCA incluyen cláusulas de cobro agresivas, y no todos los proveedores están abiertos a la negociación, por lo que los resultados pueden variar considerablemente.
¿Cómo afecta tener múltiples MCA a mi crédito comercial y a mis posibilidades de obtener financiamiento tradicional más adelante?
Tener múltiples MCA registrados puede dañar significativamente el perfil crediticio de su empresa, especialmente si no paga o incumple. Los prestamistas tradicionales pueden interpretar esto como un signo de inestabilidad financiera, lo que puede reducir sus posibilidades de calificar para préstamos o líneas de crédito comerciales en el futuro.
¿Existen protecciones legales para ayudar a los propietarios de empresas que se sienten engañados por los proveedores de MCA?
Las protecciones legales para los prestatarios de MCA son limitadas, ya que estos préstamos no se consideran préstamos tradicionales y, a menudo, no están sujetos a las regulaciones crediticias estándar. Sin embargo, en algunos estados, los dueños de negocios pueden emprender acciones legales si pueden demostrar prácticas engañosas, fraude o infracciones de las leyes de usura. Si cree que se han violado sus derechos, es recomendable consultar con un abogado especializado en litigios de MCA.