La jubilación debería ser un momento de estabilidad financiera y relajación, pero para muchos jubilados, la acumulación de deudas y los ingresos fijos pueden generar un estrés financiero significativo. Si se siente abrumado por las deudas, puede que se pregunte: ¿Puede declararse en bancarrota después de jubilarse?
La respuesta es sí, pero hay consideraciones importantes que debe tener en cuenta. Debe considerar cuántos activos posee y no desea perder, y también si sus deudas, o algunas de ellas, pueden cancelarse con la muerte o pueden pagarse a través del patrimonio de la persona, si lo hubiera.
Puntos Clave
- La jubilación no lo exime de la quiebra: los jubilados pueden declararse en quiebra si enfrentan una deuda abrumadora, pero deben evaluar cuidadosamente su situación financiera antes de tomar una decisión.
- La mayoría de los fondos de jubilación está protegida: si bien los 401(k) y las IRA generalmente están protegidos de los acreedores, una vez que se retiran los fondos, pueden correr el riesgo de ser cobrados.
- Los ingresos del Seguro Social tienen protecciones especiales: aunque el Seguro Social suele estar a resguardo de los acreedores, puede tenerse en cuenta al determinar la capacidad de pago en la bancarrota del Capítulo 13.
Entender declararse en bancarrota después de jubilarse
Hay dos tipos comunes de bancarrota que las personas consideran: el Capítulo 7 y el Capítulo 13. Vamos a analizarlos aquí:
- Bancarrota del Capítulo 7 (liquidación): este tipo de bancarrota elimina la mayoría de las deudas no garantizadas, como los saldos de tarjetas de crédito y las facturas médicas. Sin embargo, puede requerir la venta de ciertos activos no exentos para pagar a los acreedores.
- Bancarrota del Capítulo 13 (plan de pago): esta opción le permite reorganizar su deuda y crear un plan de pago a lo largo de tres a cinco años. Pero, ¿puede presentar el Capítulo 13 sobre el Seguro Social? Si bien los ingresos del Seguro Social generalmente están protegidos de los acreedores, aún pueden tenerse en cuenta al determinar su capacidad de pago.
Además, los jubilados pueden presentar una bancarrota del Capítulo 11 (reorganización, generalmente para empresas, pero a veces para personas con un alto nivel de deuda). Es menos común para los jubilados, pero es posible si tienen activos y deudas importantes que excedan los límites del Capítulo 13. Además, permite la reestructuración de la deuda manteniendo los activos.
También existe la Quiebra del Capítulo 12 (para agricultores familiares y pescadores) solo disponible para jubilados que anteriormente se dedicaron a la agricultura o la pesca y cumplen con los criterios de elegibilidad.
Si no está seguro de presentar una solicitud de quiebra mientras está jubilado o qué tipo de plan de quiebra se adapta mejor a su situación, comuníquese con un abogado de bancarrotas para obtener orientación en esta difícil situación que cambiará su vida.
¿Qué sucede con las cuentas de jubilación en la quiebra?
Una de las mayores preocupaciones que tienen los jubilados es: ¿la quiebra puede quedarse con su 401(k)? La buena noticia es que la mayoría de las cuentas de jubilación, incluidas las 401(k), las IRA y las pensiones, está protegida en caso de quiebra.
Esto significa que los acreedores normalmente no pueden embargar estos fondos para saldar deudas. Sin embargo, una vez que retira fondos de estas cuentas, pueden quedar sujetas a esfuerzos de cobro. Si está pensando en acogerse al Capítulo 7, primero debe pasar una prueba de medios. En esta evaluación, se medirá su capacidad para pagar sus deudas.
La buena noticia es que los beneficios del Seguro Social no se tienen en cuenta para la prueba de medios. Sin embargo, si tiene demasiados ingresos disponibles para pasar la prueba de medios, es posible que deba considerar el Capítulo 13.
¿Declararse en quiebra es una buena decisión para los jubilados?
La decisión de declararse en bancarrota después de retirarse depende de sus circunstancias personales. La quiebra puede proporcionar alivio de una deuda abrumadora, detener el acoso de los acreedores y evitar el embargo de salario. Sin embargo, también puede afectar su crédito y limitar el acceso a nuevas líneas de crédito en el futuro.
Para los jubilados, la decisión debe tomarse con cuidado, teniendo en cuenta factores como las fuentes de ingresos (seguridad social, pensiones o ahorros para la jubilación), los tipos de deudas contraídas y el impacto financiero a largo plazo.
Como mencionamos, la ventaja de declararse en quiebra mientras está jubilado es que sus cuentas de jubilación generalmente quedan intactas si se desestima su caso: los planes 401(k), las cuentas 403(b), los planes de participación en las ganancias y las pensiones están exentos según la ley federal, aunque el monto puede variar de un caso a otro.
En S&B Legal creemos que declararse en quiebra puede ser una opción práctica si tiene una deuda importante no garantizada y un ingreso disponible insuficiente para cumplir con sus obligaciones mensuales. Además de considerar las posibles pérdidas de activos, las personas mayores también deben evaluar cómo la bancarrota puede afectar su crédito.
Consejos para gestionar la bancarrota
¿Cómo funciona una bancarrota? Evalúe cuidadosamente sus opciones y considere cómo la declaración de bancarrota afectará sus activos.
Tenga en cuenta que las cuentas de jubilación, como los planes 401(k) y las cuentas IRA, generalmente están protegidas por la ley federal.
Una vez que recupere la estabilidad financiera, trabajar con un asesor financiero puede ayudarlo a mantenerse en el buen camino y evitar futuros problemas financieros. Buscar orientación profesional puede ser un paso valioso para reconstruir su futuro financiero y lograr seguridad a largo plazo.
Consideraciones finales
Sí hay beneficios de declararse en bancarrota y sí es posible hacerlo después de la jubilación y, en algunos casos, puede ser la mejor opción para obtener alivio financiero. Antes de tomar una decisión, es aconsejable consultar con un abogado especializado en bancarrotas para explorar sus opciones y determinar el mejor curso de acción en función de su situación financiera.
Si tiene problemas con las deudas durante la jubilación, no dude en buscar asesoramiento profesional. Comprender sus derechos y protecciones puede ayudarlo a tomar una decisión informada que asegure su futuro financiero.
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Preguntas Frecuentes
¿Puedo conservar mi casa si me declaro en quiebra después de jubilarme?
Sí, pero depende del tipo de quiebra y del valor líquido de su vivienda. El Capítulo 7 puede exigir la venta de su casa si supera los límites de exención estatales, mientras que el Capítulo 13 le permite reestructurar la deuda hipotecaria y conservar su propiedad.
¿Declararse en quiebra afectará las finanzas de mi cónyuge?
Si sus deudas están únicamente a su nombre, es posible que el crédito y los activos de su cónyuge no se vean afectados directamente. Sin embargo, si tiene deudas conjuntas, la quiebra podría afectar su situación financiera y su puntuación crediticia.
¿Las deudas médicas se pueden cancelar en la quiebra para los jubilados?
Sí, la deuda médica se considera deuda no garantizada y se puede cancelar en el Capítulo 7 o reorganizar en la quiebra del Capítulo 13, lo que la convierte en una razón común por la que los jubilados solicitan alivio.
