Para muchos propietarios de pequeñas empresas, los problemas de flujo de caja son una realidad. Cuando surgen gastos inesperados o las oportunidades de crecimiento exigen capital inmediato, suelen considerar opciones de financiación alternativas. Una opción cada vez más popular es el adelanto de efectivo para comerciantes (MCA, por sus siglas en inglés).
Si bien los MCA prometen un acceso rápido a los fondos, existen detalles importantes en un contrato de anticipo de efectivo para comerciantes que muchos empresarios desconocen.
Puntos Clave
- Los anticipos de efectivo para comerciantes no son préstamos tradicionales: se estructuran en torno a un porcentaje de las futuras ventas con tarjeta de crédito en lugar de pagos mensuales fijos, lo que los hace accesibles para empresas con un historial crediticio más débil.
- El reembolso puede afectar al flujo de caja: El débito automático de las ventas diarias puede sobrecargar las operaciones comerciales, especialmente durante los períodos de ventas más bajas.
- Costos elevados y cargos ocultos: Las tasas de factor, la evaluación de riesgos y los cargos administrativos pueden hacer que los préstamos para capital de trabajo (MCA, por sus siglas en inglés) sean significativamente más caros que los préstamos bancarios tradicionales.
¿Qué es un adelanto de dinero para comerciantes?
Un anticipo de efectivo para comerciantes no es un préstamo tradicional. A diferencia de los préstamos bancarios tradicionales, que tienen pagos mensuales fijos y requisitos estrictos de historial crediticio, un anticipo de efectivo para comerciantes proporciona una suma global por adelantado a cambio de un porcentaje de sus futuras ventas con tarjeta de crédito o cuentas por cobrar futuras.
Esta estructura de pago lo hace atractivo para empresas con un historial crediticio no perfecto, ya que los proveedores de anticipos de efectivo para comerciantes a menudo aprueban la financiación en función del volumen de ventas en lugar de un historial crediticio sólido.
Cómo funcionan los contratos de adelanto en efectivo para comerciantes
Al firmar un contrato de anticipo de efectivo para comercios, usted acepta que la compañía de anticipo retire automáticamente un porcentaje de sus ingresos diarios por tarjetas de crédito de la cuenta bancaria de su comercio hasta que se reembolse el monto del anticipo más las comisiones. El reembolso está directamente vinculado a las transacciones con tarjeta de crédito, lo que significa que durante los períodos de menor actividad comercial, los pagos disminuyen, pero durante los períodos de mayor actividad, es posible que pague más.
Aunque esto suena flexible, los contratos de MCA suelen incluir cargos adicionales y un factor que eleva considerablemente el tipo de interés efectivo en comparación con un préstamo bancario tradicional. A diferencia de los préstamos comunes, los acuerdos de MCA no se rigen por las mismas protecciones del Código Comercial Uniforme, lo que deja a algunas empresas vulnerables a prácticas crediticias abusivas.
Lo que los dueños de pequeñas empresas no siempre saben
- Los gastos asociados pueden ser sustanciales: muchos acuerdos de MCA incluyen comisiones de suscripción, comisiones administrativas y pagos fijos, lo que puede aumentar significativamente el costo total del anticipo.
- Las obligaciones de reembolso pueden afectar el flujo de caja: el débito automático de su cuenta bancaria comercial puede interferir con las operaciones regulares, especialmente si el rendimiento de las ventas de su negocio disminuye.
- Coste elevado en comparación con los préstamos tradicionales: con tasas de factor y préstamos usurarios que a veces se disfrazan de anticipos de efectivo para comerciantes, el importe real a reembolsar puede superar con creces el importe original del anticipo.
- Sin beneficios para el puntaje crediticio: a diferencia de un préstamo bancario tradicional, el reembolso de un anticipo de efectivo para comerciantes no mejora su puntaje crediticio.
Cuándo puede ayudar un contrato de adelanto de dinero para comerciantes
A pesar de sus inconvenientes, existen situaciones en las que un anticipo de efectivo para comerciantes puede ser una herramienta útil:
- Cuando necesita cubrir rápidamente los gastos inesperados sin tener que pasar por el largo proceso de aprobación de los préstamos tradicionales.
- Obtiene acceso a capital inmediato para una empresa con dificultades financieras o durante períodos de menor actividad.
- Le permite financiación incluso si tiene un historial crediticio malo o imperfecto, ya que la aprobación depende de las ventas diarias con tarjeta de crédito y no del historial crediticio.
Consideraciones clave antes de firmar
Antes de suscribir cualquier acuerdo MCA, los propietarios de pequeñas empresas deben revisar cuidadosamente:
- Condiciones y plazo de reembolso
- Total de comisiones asociadas y tasa de interés
- Si se requieren garantías personales
- Cómo afectará el anticipo al flujo de caja durante los períodos de menor actividad comercial
- La reputación y el historial del proveedor de anticipos de efectivo para comerciantes con respecto a los préstamos abusivos.
Conclusión
¿Quiere préstamos ya? Un anticipo de efectivo para comerciantes puede parecer una forma fácil de obtener capital de inmediato, pero los contratos de anticipo de efectivo para comerciantes a menudo ocultan costos y obligaciones de pago que pueden afectar las operaciones comerciales. Los propietarios de pequeñas empresas deben evaluar cuidadosamente las ventas futuras con tarjeta de crédito, los ingresos y el volumen de ventas antes de firmar.
Comprender todas las implicaciones de su contrato de anticipo de efectivo para comerciantes puede ayudarle a evitar dificultades financieras y, al mismo tiempo, aprovechar las condiciones de pago flexibles que ofrecen los proveedores de anticipos de efectivo para comerciantes. Contacte a SB Legal si se le está dificultando pagar su deuda de MCA. Podemos ayudarle a discutir sus opciones para que tanto usted como su negocio regresen al camino correcto.
Preguntas Frecuentes
¿Puede un anticipo de efectivo para comerciantes ayudar a empresas sin historial crediticio?
Sí. Los proveedores de MCA evalúan principalmente el volumen de ventas y los recibos diarios de tarjetas de crédito en lugar de las puntuaciones crediticias, lo que lo convierte en una opción potencial para empresas con poco o ningún historial crediticio.
¿Los anticipos de efectivo para comerciantes están regulados de la misma manera que los préstamos tradicionales?
No. A diferencia de los préstamos bancarios tradicionales, los MCA no están estrictamente regulados por el código comercial uniforme, lo que puede dejar a las empresas vulnerables a prácticas crediticias abusivas.
¿Puede utilizarse un MCA para el crecimiento empresarial a largo plazo?
Los préstamos comerciales mensuales, MCA, suelen ser mejores para necesidades de flujo de efectivo a corto plazo o para cubrir gastos inesperados, ya que los altos costos y el rápido calendario de reembolso los hacen menos adecuados para la financiación a largo plazo.