Los adelantos de efectivo para comerciantes (MCA) se han convertido en una fuente popular de financiación empresarial para propietarios de pequeñas empresas que luchan por calificar para préstamos bancarios tradicionales. Si bien los MCA pueden brindar un acceso rápido al capital de trabajo, a menudo conllevan costos elevados, tasas de factores, cortos períodos de reembolso y términos que pueden agotar rápidamente su flujo de fondos.
Si se está preguntando cómo salir de los adelantos de efectivo para comerciantes, no está solo y la buena noticia es que hay medidas que puede tomar para recuperar el control de las finanzas de su empresa.
Puntos Clave
- Los anticipos de efectivo para comerciantes pueden afectar gravemente el flujo de efectivo de una empresa debido a los altos costos de reembolso y prácticas de cobro agresivas, por lo que es crucial comprender los términos antes de firmar cualquier acuerdo.
- Refinanciar o consolidar la deuda de MCA con financiamiento empresarial tradicional o alternativo puede ser un camino viable hacia la recuperación del control financiero, especialmente para las empresas que luchan con obligaciones de pago diarias o semanales.
- Los profesionales legales y financieros pueden ayudar a identificar prácticas crediticias potencialmente ilegales y negociar mejores condiciones de pago o acuerdos con los proveedores de MCA.
¿Qué es un adelanto de dinero para comerciantes?
Un anticipo de efectivo para comerciantes no es un préstamo tradicional. En lugar de prestar dinero basándose en puntuaciones crediticias y tasas de interés, una Compañía MCA ofrece una suma global de efectivo por adelantado a cambio de una parte de sus futuras ventas con tarjeta de crédito o ventas entrantes en general. Usted acepta reembolsar este anticipo a través de retiros fijos o un porcentaje fijo de sus transacciones diarias con tarjeta de crédito o pagos con tarjeta de débito hasta que se satisfaga la deuda.
Esto se debe a que el reembolso está vinculado a sus recibos de tarjetas de crédito o ingresos mensuales y los pagos pueden fluctuar o permanecer fijos según el acuerdo. Pero a diferencia de los préstamos convencionales, los MCA suelen tener tasas significativamente más altas con respecto a los costos totales de endeudamiento, ejerciendo presión sobre su cuenta bancaria comercial y la estabilidad financiera futura.
Por qué los anticipos de efectivo para comerciantes pueden ser problemáticos
Las pequeñas empresas suelen recurrir a los anticipos de efectivo para comerciantes cuando las opciones de financiación tradicionales, como préstamos de la SBA, tarjetas de crédito comerciales o préstamos bancarios, no están disponibles debido a mal crédito o bajos ingresos anuales. Sin embargo, las tasas de adelantos de efectivo para comerciantes pueden ser mucho más altas que las de préstamos tradicionales. Dado que los reembolsos de MCA se extraen de ventas con tarjeta de crédito o depósitos a la cuenta bancaria, pueden afectar la capacidad de su negocio para mantener una salud adecuada del flujo de fondos.
Otros desafíos incluyen:
- Falta de pagos flexibles
- No hay informes de crédito a agencias de crédito
- No hay transparencia en torno a calendarios de pago o tasas de factores
- Vacíos legales que permiten a las empresas de MCA garantía de reembolso mediante tácticas agresivas
Comprensión de las tasas y tarifas de los factores
Al considerar un anticipo de efectivo para comerciantes, es fundamental que los dueños de negocios comprendan cómo las tasas y tarifas de los factores impactan el costo total del préstamo. A diferencia de los préstamos tradicionales que utilizan tasas de interés, ¿qué hacen los adelantos de efectivo para comerciantes? Se basan en una tasa de interés para determinar cuánto pagará. Las tasas de factor suelen oscilar entre 1,1 y 1,5, según la compañía de adelantos de efectivo para comerciantes y la solvencia de su empresa.
Para calcular el pago total, simplemente multiplique el monto del anticipo por la tasa del factor. Por ejemplo, si recibe un adelanto en efectivo de $50,000 con una tasa de factor de 1,4, deberá reembolsar $70,000 en total. Este monto es fijo, independientemente de la rapidez con la que lo pague. Además de la tasa de factor, algunos acuerdos de adelanto de efectivo para comerciantes incluyen cargos adicionales, como comisiones de apertura o administrativas, que pueden aumentar aún más el costo total del préstamo.
Es fundamental revisar cuidadosamente su contrato de adelanto de efectivo para comerciantes para identificar todos los cargos y comprender exactamente a qué se compromete. Para una comparación más clara con otras opciones de financiamiento empresarial, puede convertir la tasa de factor en una tasa de porcentaje anual (APR).
Esto le ayuda a ver cómo se compara el costo de un anticipo en efectivo para comerciantes con el de los préstamos tradicionales u otros adelantos en efectivo, lo que le garantiza que tome la mejor decisión financiera para su negocio.
La importancia de los extractos bancarios
Los extractos bancarios son fundamentales en el proceso de adelantos de efectivo para comerciantes, tanto durante la solicitud como durante el reembolso. Los prestamistas utilizan los extractos bancarios de su empresa para verificar los ingresos, evaluar el flujo de caja y determinar si su negocio califica para un adelanto de efectivo.Los extractos bancarios precisos y actualizados brindan una imagen clara de sus ventas mensuales promedio y su salud financiera general, lo que puede influir en los términos y la aprobación de su anticipo de efectivo comercial.
Los dueños de negocios deben estar preparados para presentar varios meses de extractos bancarios, así como otros documentos de respaldo, como declaraciones de impuestos o estados financieros, para demostrar estabilidad financiera. Estos registros ayudan a la compañía de adelantos de efectivo para comerciantes a evaluar su capacidad para gestionar retiros fijos o pagos diarios sin comprometer su flujo de caja.
Incluso después de la aprobación, los prestamistas pueden seguir supervisando sus extractos bancarios para garantizar que su empresa mantenga los ingresos necesarios para cumplir con sus obligaciones de pago. Mantener sus extractos bancarios organizados y precisos no solo agiliza el proceso de solicitud, sino que también ayuda a proteger la situación financiera de su empresa durante la vigencia de su anticipo de efectivo para comerciantes.
Cómo salir de los adelantos de efectivo para comerciantes
Si está atrapado en un ciclo de deuda, aquí hay varias estrategias que pueden ayudarlo a salir de un anticipo de efectivo para comerciantes:
1. Consolide o refinancie su deuda
Es posible que pueda reemplazar su MCA con un préstamo comercial de menor costo de un banco, cooperativa de crédito o prestamista en línea. Esto le permite consolidar sus pagos en un solo contrato de préstamo con términos más manejables y posiblemente un precio más bajo, y tasas de interés tradicionales. Para empresas con un crédito menos que perfecto, algunos prestamistas ofrecen préstamos para pequeñas empresas, adaptados a perfiles de alto riesgo.
2. Negocie con su empresa de MCA
Algunas empresas de adelantos de efectivo para comerciantes están abiertas a reestructurar las condiciones de pago. Es posible que pueda reducir sus pagos fijos, extender el período de reembolso, o conformarse con un precio reducido o una cantidad fija a cambio de un pago de suma global. Siempre obtenga cualquier acuerdo nuevo por escrito.
3. Utilice el factoraje de facturas o una línea de crédito comercial
Si tiene facturas impagas o constantes como parte de sus ingresos mensuales, puede aprovechar el factoraje de facturas o solicitar una línea de negocio de crédito. Estas opciones brindan acceso rápido a efectivo sin liquidar ventas futuras.
4. Busque ayuda legal
Algunos acuerdos de MCA pueden violar leyes de préstamos o utilizar términos engañosos. Consultar a un asesor financiero o abogado que se especialice en alivio de la deuda de MCA puede ayudar a proteger sus finanzas y a desafiar los acuerdos injustos.
5. Reducir los costes innecesarios y aumentar los ingresos
Revise sus extractos bancarios y recorte gastos innecesarios. Busque maneras de impulsar las ventas mediante promociones, nuevas compras con tarjeta de crédito, o enfocándose en ventas al menor y clientes que pagan con tarjeta de débito y crédito. Más ingresos futuros significan un reembolso más rápido o una mejor calificación para un producto con un interés más bajo.
Alternativas a los anticipos de efectivo para comerciantes
Para evitar caer nuevamente en la trampa del MCA, considere:
- Préstamos de la SBA para financiación a largo plazo y con tipos de interés bajos
- Préstamos tradicionales de bancos o cooperativas de crédito
- Prestamistas en línea ofreciendo a corto plazo préstamos comerciales
- Tarjetas de crédito comerciales para gastos diarios
- Otros préstamos comerciales basados en ingresos mensuales o anuales
Reflexiones finales
Mientras que un anticipo de efectivo para comerciantes puede ofrecer un acceso rápido al capital, el costo a largo plazo puede ser perjudicial para su negocio. Saber cómo salir de los anticipos de efectivo para comerciantes requiere una planificación cuidadosa, negociación y posiblemente ayuda externa.
Al explorar opciones de refinanciamiento, negociar con su prestamista o buscar mejores alternativas, los dueños de negocios pueden restaurar su flujo de fondos y construir hacia un futuro financiero más estable.
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Preguntas Frecuentes
¿Qué sucede si dejo de realizar los pagos de un adelanto en efectivo para comerciantes?
Si deja de realizar los pagos, la empresa MCA podría emprender acciones legales, como congelar sus cuentas bancarias, presentar una demanda o recurrir a una confesión de sentencia (si corresponde en su estado) para agilizar el proceso. Esto puede perjudicar gravemente la capacidad operativa de su negocio.
¿Puede un anticipo de efectivo para un comerciante afectar mi capacidad de obtener otros tipos de financiamiento?
Sí. Los prestamistas suelen considerar un MCA activo como una señal de alerta, especialmente si tiene deducciones diarias elevadas o si sus ingresos ya están al límite. Esto puede limitar su acceso a préstamos bancarios o líneas de crédito hasta que el MCA se liquide o refinancie.
¿Cómo puedo saber si un acuerdo de MCA es predatorio o injusto?
Los acuerdos MCA abusivos suelen incluir condiciones de pago poco claras, tasas de factor extremadamente altas o exigir pagos diarios desproporcionados a sus ingresos. Si el contrato carece de transparencia o favorece considerablemente al prestamista, solicite una revisión legal antes de proceder.